但是从更专业的角度来看，蚂蚁金服的芝麻分最大的特点是它的评级功能非常强大，例如当用户注册之后，支付宝会根据用户的资产情况，信用管理等等体系来为他评级，支付宝的评分系统可以直接通过支付宝的蚂蚁信用分这个功能来直接体现，分数从350到950各不相等，每个等级都有着自己相应的服务，并且现在芝麻分不断发展之后，已经不再是一个评分系统，很多的金融机构也会根据个人的芝麻信用分来给用户设置额度等等，可以说涉及了生活的方方面面。
业内专家认为，对于腾讯而言，拿下第三方支付市场固然是腾讯的一个重要目标，但是要挑战支付宝，仅凭微信支付分和零钱通目前还稍显薄弱。在正确的趋势下以完善、便捷、丰富的服务去形成差异化竞争，这才是微信支付最好的一条生路，而不能单纯地靠模仿和支付宝进行正面抗衡。
除了竞争对手之外，支付分接入金融场景，目前来看还将面临更多的挑战。一方面是自身缺乏牌照，上海交通大学上海高级金融学院实践教授胡捷指出，“社交场景下的巨大优势让腾讯存在着后发制人的可能性，尽管腾讯在C端用户这块已‘所向披靡’，但牌照问题仍值得关注。当前不管是欧美还是国内，均对用户个人数据方面较为敏感，而个人征信牌照是个稀缺产品，很明显腾讯在这一方面有所欠缺”。
同时，一家金融公司高管直言，腾讯要依靠支付分发力金融或许后劲不足：一方面腾讯要考虑是否有充足的资金来源，另一方面则要探索产品设计怎样符合监管要求，此外还将受限于场景问题。在他看来，蚂蚁金服的花呗是建立在一个相对封闭的场景基础上，金融属性更强，其对商户的掌控能力也更强，而微信尽管也有很多个人数据，但应用在支付、金融方面并不一定足够有效。
其实，除了自身原因，在互联网金融整治趋严的大背景下，腾讯布局金融产品还有一道最难逾越的坎，那就是监管。
杭州电子科技大学副教授徐伟栋指出，微信支付分要面临的首要风险就是监管，尽管微信官方不会承认支付分是征信业务，但事实上无论从表达方式还是实质，其都带有征信(客户信用数据的收集与呈现)的性质。当下只有持牌机构才有这一资质，从这一点来看，未获得个人征信牌照的腾讯实则是在违规开展疑似征信业务。
